Nyugdíj: 100 ezreket kaphatsz az államtól még idén!
Nem szabad kihagyni
Izzadni kezd a tenyered az olyan szavaktól, mint a nyugdíjjárulék? Hidegrázás jön rád a gondolattól, hogy ráguglizz a nyugdíjtörvényre? Eleged van már a vészmadarakból, akik a nyugdíjrendszer bedőlését várják? Ha egyszerűen csak képbe akarsz kerülni, mit tehetsz azért, hogy idősként se kelljen nyomorognod és hogyan kaphatsz minden évben akár több százezret az államtól, akkor ez a cikkünk neked szól! Érthetően, riogatás nélkül a nyugdíjról!
Nyugdíjról beszélni? Nem korai ez még?
„Én még szeretnék olyan fiatal lenni, hogy ne is gondoljak a nyugdíjra” - mondta az örökösen a nyugdíj csökkenő vásárlóértéke miatt sopánkodó Lenke néni a Szomszédok egyik epizódjában. Persze, ki ne szeretne olyan fiatal lenni? Mégsem olyan könnyű ez manapság.
Már huszonévesen azzal stresszelnek, hogy kezdjünk el spórolni a nyugdíjra. Akkor, amikor még nem is utaztunk, autónk sincsen és az albérletet is csak szülői segítséggel tudjuk fizetni.
Majd harmincasként, amikor a családalapításra vagy a saját házra tennénk félre, elkezdenek még jobban riogatni: mire annyi idős leszel, Magyarországon összeomlik a nyugdíjrendszer!
A híreket olvasva a negyvenesek pedig már egyenesen pánikrohamot kaphatnak. Miközben még a házat sem fizették ki, és a gyerek is bejelentette, hogy külföldre menne tanulni, kezdjenek el takarékoskodni, mert már csak 20-25 évük van a nyugdíjig!
Bármilyen korúak is vagyunk, a kérdés ugyanaz: miből?
Te is költözöl majd egy olcsóbb országba?
Bizonyára sokak számára ismerős a Keleti nyugalom - Marigold Hotel című angol vígjáték. A film sztorija röviden az, hogy hét angol nyugdíjas egy színes-szagos reklám hatására úgy dönt, hogy hátat fordít a szigetországnak és idős éveit az indiai Jaipurban, a Marigold Hotelben éli le. Persze nyugdíjasként főként anyagi megfontolás vezérli őket: a hirdetés meggyőzően olcsó új lakóhelyet ígér számukra. A helyszínen azonban arcul csapja őket a valóság: a szálloda omladozik, nincs víz és telefon, sőt, néhány szobának még az ajtaja is hiányzik. Ráadásul az élet sokkal zsúfoltabb és hangosabb arrafelé, mint odahaza!
Vannak, akik szerint még jobb is lesz nyugdíjasként…
Bár a film nagyon humoros, a sztori mégis húsba vágó. Pláne itthon. Tényleg elfogadtuk már, hogy nyugdíjasként lejjebb kell adnunk a korábbi életszínvonalunkból? Többek között erre keresett választ a Vienna Life Biztosító 2016. decemberében elvégzett nyugdíjkutatása is. A biztosító több mint 600 fő megkérdezésével például azt vizsgálta, hogy
- az emberek milyen egzisztenciára számítanak idősebb korukban,
- honnan lesz pénzük nyugdíjasként, továbbá, hogy
- hallottak-e az állam által kínált támogatásról.
A hatszáz főből
- 38,4 százalék az aktív éveihez képest alacsonyabb életszínvonalat vár nyugdíjasként
- 52,5 százalék azonban nem számít anyagi visszaesésre idősebb korában, sőt,
- még olyanok is vannak, akik szerint a nyugdíjba vonulás után javul majd a pénzügyi helyzetük – igaz, ezt 100-ból mindössze nagyjából 5-en gondolják.
És mennyi az annyi?
Az Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság adataiból megtudtuk, hogy azért szerencsére nem mindenkinek jelent komoly anyagi megterhelést a munkával töltött évek lezárása. A 2016. augusztusában közölt számok azt mutatják, hogy
- egy magyar öregségi nyugdíjas kap havi 2 millió forint feletti ellátást,
- egynek jár 1,5-2 millió forint közötti,
- háromnak pedig 1-1,5 millió forint közötti összeg.
Több 100 ezer forint összegű nyugdíjat azért már többen kapnak:
- a 2016. augusztusi adatok szerint 225 ember számíthat havi fél- és egymillió forint közötti utalásra a nyugdíjfolyósítótól és
- mintegy 11 800 nyugdíjas él havi 300 ezer forint feletti összegből, míg
- a szintén magasnak számító 200-300 ezer forint közti sávba több mint 105 ezren tartoznak.
A 100 és 200 ezer forint közti nyugdíjra már sokkal többen, 822 ezren jogosultak. A 2 millió magyar öregségi nyugdíjas több mint fele azonban ennél is kevesebbet várhat a nyugdíjfolyósítótól: nekik havi 50-100 ezer forint közti összegből kell kijönniük, legtöbben közülük havi 70-80 ezer forintot kapnak.
A magyarok több mint felének havi 50-100 ezer forint közötti összegből kell gazdálkodnia, de nagy az aránya a 100-200 ezer forintot kapó nyugdíjasoknak is.
Itthon is népszerű a Marigold Hotel lakóinak szemlélete
E számok kapcsán magától értetődő a kérdés a mai aktív korúakhoz: „Nyugdíjasként mi biztosítja majd az Ön anyagi biztonságát?” A Vienna Life ezt a kérdést is feltette a több mint 600 válaszadónak, akik több választ is megjelölhettek.
- A legtöbben azt ikszelték be, hogy számukra az addig összegyűjtött megtakarításaik jelentik majd a stabilitást idősebb korukban,
- a második legtöbb szavazat viszont még mindig az állami nyugdíjra érkezett.
- Harmadik helyen vannak azok, akik a Marigold Hotel angol lakóihoz hasonlóan vagyonuk felélését (például lakásuk eladását, kisebbre cserélését stb.) tervezik.
- Érdekes módon, utolsó helyen azok vannak, akik terveik szerint a családjukra támaszkodnak majd aktív éveik után.
3 út áll előtted - és mindhármon elindulhatsz egyszerre
Mi tehát a megoldás abban az esetben, ha nem akarunk egészen a nyugdíjig a nyugdíjrendszer összeomlása miatt aggódni? Nem találtuk fel a spanyolviaszt, a válasz egyszerű: az öngondoskodás. Azaz a most megkeresett pénzünk egy részét – jó hír, hogy annál kisebbet, minél távolabb vagyunk a nyugdíjtól –, félretesszük ahelyett, hogy fölösleges dolgokra elszórnánk. Csak így lehet.
Így viszont nem kell majd folyton a nyugdíjszabályok változása vagy a nyugdíjjárulék növelése, esetleg idős korodban az aktuális nyugdíjemelés mértéke miatt stresszelned. Hiszen ott lesz a saját megtakarításod is, s több lábon fogsz állni. Ha a nyugdíjadra szeretnél félretenni, 3 különböző befektetési konstrukció közül választhatsz, amelyekbe akár párhuzamosan is befizethetsz. Van:
- a nyugdíj-előtakarékossági számla, azaz a NYESZ,
- az önkéntes nyugdíjpénztár és
- a nyugdíjbiztosítás.
Jó hír, hogy ezeket az állam is jelentős, 20 százalékos adójóváírással támogatja. Így évente akár 280 ezer állami forint is ütheti a markod (feltéve, hogy a három konstrukcióba be tudsz fizetni összesen évi 1,4 millió forintot). Ám ha már például havi 25 ezer forintot meg tudsz takarítani, akkor az állam ehhez is hozzáad évi 60 ezer forintot! Így pedig már egy kisebb havi összeg is szép nagyra duzzad, ha időben elkezded a takarékoskodást.
NYESZ - csak ha értesz a pénzhez
A nyugdíj-előtakarékossági számlán (ismertebb nevén NYESZ-en) többek között értékpapírokba, nyersanyagokba vagy devizába fektetheted a nyugdíjas éveidre gyűjtött pénzed. Ezekből azonban neked kell összeállítanod a portfóliód, így ez a termék főként azoknak jó, akik értenek a pénzügyekhez. Persze teheted például alacsony kockázatú befektetési alapokba vagy állampapírba is a megtakarítást, de az általános szabály a NYESZ-re is igaz: magasabb hozamot csak magasabb kockázat vállalásával tudunk elérni.
A NYESZ esetében járó 20 százalékos adójóváírás maximális összege évi 100 ezer forint, kivéve azoknál, akik 2020. január 1-je előtt elérik a nyugdíjkorhatárt, ők ugyanis legfeljebb 130 ezer forint adójóváírásra jogosultak.
Önkéntes nyugdíjpénztár - ha a munkáltatód is segít
A három, államilag támogatott nyugdíj-előtakarékossági megoldás közül az önkéntes nyugdíjpénztár az egyetlen, amelybe a munkáltatód is befizethet pénzt a részedre, ráadásul 2017-től már felső határ nélkül. Mindezt a cafeteria, azaz a béren kívüli juttatás részeként, havi maximum 52,5 ezer forint értékben. Ehhez persze te magad is hozzátehetsz, ha van rá lehetőséged. A különböző kockázatú portfóliók közül az általad kiválasztottba fizeted a díjat, amelyre év végén szintén 20 százalék – viszont ennél a konstrukciónál már maximum 150 ezer forint – adókedvezményt kaphatsz.
Vigyázz! A munkáltatód által átutalt díjak után nem jár a 20 százalék adó-visszatérítés, csak a te egyéni befizetéseidre!
Jó, ha tudod: az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításod a szerződéskötéstől számítva 10 év múlva lesz hozzáférhető!
Több konstrukció is segíthet, ha időskorunkra biztos anyagi hátteret szeretnénk magunknak vagy a családunk számára.
Hosszabb távra: nyugdíj és életbiztosítás egyben
Amennyiben hosszabb időd, 20 vagy akár 30 éved is van a nyugdíjba vonulásig, úgy érdemes elgondolkodnod egy nyugdíjbiztosításon, amely az alacsony kamat- és hozamkörnyezetben is magasabb hozam elérését tűzi ki célul. Ez a harmadik típusa a nyugdíjcélú megtakarításoknak, amely haláleseti és rokkantsági védelmet is nyújthat. Ez azt jelenti, hogy abban az esetben, ha súlyos szerencsétlenség ér, azt követően a biztosító fizetheti helyetted a biztosítás díját, sőt, akár még kártérítést is adhat neked.
A nyugdíjbiztosítással 20 százalékos, évi maximum 130 ezer forintos adójóváírás érhető el, amelyet még az úgynevezett hűségbónusz jóváírások is tovább növelhetnek.
Hallgass Vágási Ferire, 100 ezreket is hozhat!
„Tőled függ, hogy bizonyos összegen felül mennyit fizetsz be. És ha abba a korba kerülsz, akkor annyival magasabb nyugdíjad lesz, amennyivel többet betettél!” Így foglalta össze a nyugdíjcélú öngondoskodással kapcsolatos tudnivalókat Gazdagrét másik nagy pénzügyi guruja, Vágási Feri. A mindig higgadt nyomdászt pedig még főnöke, Kenéz úr kérdése sem tudta kizökkenteni: „A nyugdíjról beszélnek? Hah! Nem korai ez még egy kicsit?”
Akárhogy is, Ferinek igaza van!
Hiszen, ha a felsorolt három konstrukcióba be tudsz fizetni összesen évi 1,4 millió forintot (ezt a havi befizetéseiden felül extra befizetésekkel is elérheted), akkor az állam minden évben 280 ezer forintot tesz hozzá megtakarításodhoz!
De vajon hányan annyira tudatosak, mint Vágási Feri? A Vienna Life kutatása erre is választ ad. Kiderült, hogy az adójóváírás növelése érdekében a több mint 600 megkérdezett 14 százaléka fizetett be 2016-ban extra pénzt nyugdíjbiztosításába, legtöbben 50 ezer forint alatti összeget. Ne felejtsd: az adójóváírás nem kerül automatikusan az ügyfelek szerződésére, hanem azt a személyi jövedelemadó bevallásának keretében kell igényelni! Ha ezt elmulasztod, bukod az adójóváírást!
Élj úgy, mint Arkangyal a valóságban!
Zöld, lila vagy fehér öltöny, makkos cipő, szivarka a kézben… Hát persze, hogy most is a Szomszédok egyik elbűvölő karakterére, a magyar vállalkozók archetípusára, a rendszerváltás korának zavarosában halászó, simlis, ám legalább mindig derűs Gábor Gáborra gondolunk! De vajon hogyan él manapság a Vica cica, Oli úr és Juli főnökét alakító színész? A 2015-ben 80 éves Koltai János egy Balaton melletti településen, a saját birtokán tölti nyugdíjas éveit. Ha te is szeretnél úgy élni nyugdíjasként, mint a Gábor Gábort megformáló színész, ne késlekedj, tegyél magadért!