Nyugdíjbiztosítás: 7 fontos tudnivaló

Te végiggondoltad már, hogy mi lesz veled nyugdíjas éveidben? Felkészültél már a jól megérdemelt pihenésre? Ha félsz attól, hogy az államtól nem kapod meg a megélhetésedhez szükséges összeget, akkor olvasd el cikkünket! Ezeket a dolgokat neked is tudnod kell a nyugdíjbiztosításról!

Szinte naponta jelennek meg cikkek arról, hogy milyen nehéz lesz az élet nyugdíjasként.

A nyugdíjkorhatár Magyarországon is emelkedhet,
növekedhet a nyugdíjjárulék, és
sokaknak fog jelentősen visszaesni a jövedelme az aktív évek lezárása után.
Még jobban elkezd aggódni, aki csak rákattint a Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság onlinenyugdíj-kalkulátorára, és kiszámolja várható öregségi nyugdíját.

Az állami nyugdíjrendszer kilátásai tehát enyhén szólva sem rózsásak, ezért ha nem akarsz csak a nyugdíjfolyósítótól érkező pénzre hagyatkozni, el kell kezdened egyénileg is félre tenni.

Korábbi cikkünkben már vázoltuk a 3 lehetséges megoldást arra az esetre, ha a nyugdíjas éveidre szeretnél spórolni, és ehhez még állami támogatást is igénybe vennél. E három nyugdíjcélú termék közül most a nyugdíjbiztosításokkal kapcsolatos 7 legfontosabb tudnivalót nézzük át.

1. 12 milliót is felhalmozhatsz havi 5 ezer forinttal

Érdekes statisztika: 2014 januárja és 2016 szeptembere között már több mint 150 ezren kötöttek nyugdíjbiztosítást, ami jó hír, hiszen egyre többen tesznek saját maguk is az anyagi biztonságukért. A szerződő ügyfelek átlagos életkora azonban viszonylag magas, 45 év volt - derült ki nemrég, pedig minél korábban kezdi el valaki a spórolást, annál kisebb havi összeget kell kigazdálkodnia.

De nézzünk pár konkrét példát!

Egy 30 éves ügyfél havi 10 ezer forintot megtakarítva a nyugdíjkorhatár elérésekor mintegy 24 millió forintos összeggel fog rendelkezni. Ám ennek dupláját, közel 48 milliót is megkaphatja nyugdíjasként, ha képes havi 20 ezer forintot félre tenni.
Egy 40 éves ügyfél esetében a havi 10 ezer forint 10,5 millió forint körüli vagyont fog eredményezni, havi 20 ezer forinttal pedig nagyjából 21 milliót rakhat össze.
50 évesen már jóval nehezebben érhető csak el a két számjegyű vagyon, ugyanis havonta 10 ezer forint közel 4 milliós, míg 20 ezer forint mintegy 8 milliós lejárati összeget biztosít majd az ügyfél nyugdíjas korára.

Ha valaki idejében, például már 30 évesen elkezd takarékoskodni a nyugdíjra, és akár csak havi 5 ezer forintot félretesz, akkor a nyugdíjkorhatár elérésekor 12 milliót is felvehet. Arról nem is beszélve, hogy ha több évtizeden át spórol, a biztosítók a megtakarítását rendszeres időközönként jelentős hűségbónuszokkal is tovább növelik.

2. Két típus van: 100% kiszámíthatóság vagy magas hozam?

Ha már eldöntötted, hogy nem akarsz kizárólag a nyugdíjfolyósító által utalt összegre támaszkodni idős korodban, és nyugdíjbiztosítást kötnél, két típus közül választhatsz. Az úgynevezett klasszikus nyugdíjbiztosítások törvényileg szabályozott, előre meghatározott hozamot garantálnak, amelynek mértéke aktuálisan évi 2,3 százalék. Ha a különböző befektetések révén a biztosító ennél több hozamot ér el, annak a 80-100 százalékát is jóváírja a befektetéseden.

Ha tehát klasszikus nyugdíjbiztosítást választasz, akkor a szerződés lejártakor legalább a szerződésben előre meghatározott összeget kifizeti részedre a biztosító.
Így semmilyen kockázatot nem vállalsz, viszont nagy eséllyel a magasabb hozam lehetősége is elkerül, mivel a megtakarításod többnyire állampapírokban fial.

A másik típus a befektetési egységekhez kötött (más néven unit-linked) nyugdíjbiztosítás, amely az alacsony kamat- és hozamkörnyezetben is magasabb hozam elérését tűzi ki célul. Amennyiben hosszabb időd, 15, 20 vagy akár 30 éved is van a nyugdíjba vonulásig, úgy érdemes elgondolkodnod ezen. A unit-linked nyugdíjbiztosítások hosszú távon akár jóval magasabb – gyakran 2 számjegyű – hozamot is elérhetnek, ám így persze a kockázat is nagyobb.

Fontos tudni, hogy utóbbi megoldás esetén az ügyfél – a kockázattűrő képessége alapján – maga dönt, hogy a különböző kockázatú eszközalapok közül melyikbe fektesse pénzét a biztosító.
Általános szabályként azonban elmondható, hogy minél távolabb van a nyugdíj, annál magasabb kockázatú eszközalapot érdemes választani, mivel ezekkel érhető el magasabb hozam.

Nem látod előre, hogy tudsz-e minden hónapban félre tenni? Nem muszáj rendszeres díjas nyugdíjbiztosítást választanod, dönthetsz akár az egyszeri díjas mellett is. Ezt már 20 ezer forinttól elindíthatod, majd a nyugdíjba vonuláskor megkapod a megtakarítást. Ha pedig egy rendszeres díjas termék mellett döntesz, kezdhetsz egy alacsonyabb összeggel is, amelyet eseti díjjal egészíthetsz ki, ha lehetőséged van rá.

3. Adójóváírás: évi 130 ezer forint jár az államtól

A megtakarításod azonban nemcsak általad és a biztosító révén gyarapszik: a nyugdíjcélú öngondoskodást ugyanis az állam is jelentős, 20 százalékos adójóváírással támogatja. Hogy ez mit jelent? Azt, hogy a biztosításba befizetett összegek után ennyi kedvezményt kaphatsz a személyi jövedelemadóként befizetett adódból.

Ne feledd!

Az emberek harmada elfelejti, hogy létezik a 20%-os adókedvezmény! 137 ezer ügyfélből mindössze 91 ezer ügyfél vette igénybe a nyugdíjbiztosítási adókedvezményt – hívta fel a figyelmet Pandurics Anett, a MABISZ elnöke.
Az adójóváírás nem érkezik meg automatikusan, a személyi jövedelemadó-bevallásban is be kell jelölni az előző évben teljesített befizetések utáni adójóváírási igényt!

Így évi maximum 130 ezer forintos adójóváírás érhető el, feltéve, hogy be tudsz fizetni egy adott évben 650 ezer forintot. Ám ha már például havi 25 ezer forintot meg tudsz takarítani, akkor az állam ehhez is hozzáad évi 60 ezer forintot! Így pedig már egy kisebb havi összeg is szép nagyra duzzad, ha időben elkezded a takarékoskodást.

Tudtad? Az évi 130 ezer forint állami támogatás akár 280 ezer is lehet! Az állam ugyanis a másik két nyugdíjcélú megtakarítást – a nyugdíj-előtakarékossági számlát, azaz a NYESZ-t és az önkéntes nyugdíjpénztárt – is 20 százalékos adójóváírással támogatja. Így ha a három konstrukcióba be tudsz fizetni összesen évi 1,4 millió forintot (ezt a havi befizetéseiden felül extra befizetésekkel is elérheted), akkor az állam minden évben 280 ezer forintot tesz hozzá megtakarításodhoz!

4. Nem vagy jogosult az adójóváírásra? Van megoldás!

Nagyon sokan vannak azonban Magyarországon, akik – hiába rendelkeznek akár jelentős jövedelemmel is – nem tudnák kihasználni a 130 ezer forintos adójóváírást nyugdíjbiztosításukon. Hogy miért? Azért, mert mintegy 1,5 millió olyan adózó van, aki vállalkozóként dolgozik, vagy akit minimálbéren foglalkoztatnak, a fizetésük többi részét pedig zsebbe kapják. Nekik különösen fontos mihamarabb gondoskodniuk nyugdíjas éveik anyagi biztonságáról, hiszen nem számíthatnak majd jelentős állami nyugellátásra.

Minimálbérre vagy bejelentve?
KATA-s egyéni vállalkozó vagy?
Esetleg külföldön dolgozol?
Netán GYES-en vagy GYED-en vagy?

Ha a fentiek közül bármelyikre igennel válaszoltál, a 20 százalékos adójóváírást minimálisan tudod csak kihasználni, mivel kevés SZJA-t fizetsz. Mégsem bukod el feltétlenül a 130 ezer forintos állami támogatás nagy részét. A három nyugdíjcélú megtakarítás közül ugyanis a nyugdíjbiztosítás az egyetlen, amelynél a biztosított (aki majd a nyugdíjat kapja) és a szerződő (aki a díjat fizeti) személye eltérhet. Ha tehát nincs bejelentett adóköteles jövedelmed, de valamelyik családtagodnak van, fizetheti ő is a nyugdíjbiztosításod, így ki tudjátok használni az állami adójóváírás összegét.

5. Mikor jutsz hozzá a pénzhez?

Ha már megkötötted a nyugdíjbiztosítást, elkezdheted vágni a centit. De pontosan meddig is? A nyugdíjbiztosításban gyarapodó vagyon

a szerződés aláírásakor hatályos nyugdíjkorhatár elérésekor,
legalább 40 százalékos rokkantság elszenvedése esetén
vagy a biztosított halálakor, az általa meghatározott kedvezményezett javára (adó-, és illetékmentesen)

kerül kifizetésre.

Tudtad? A másik két nyugdíjcélú termékkel szemben a nyugdíjbiztosítás rugalmasabb abból a szempontból, hogy nem kell 10 évig várni, mire felveheted a megtakarításod – adómentesen. A már említett egyszeri díjas nyugdíjbiztosításban lévő pénz így már 5 év után is adómentesen elérhető. Mi történik, ha baj lesz? Szintén egyedülálló a nyugdíjbiztosítás abból a szempontból, hogy haláleseti és rokkantsági védelmet is nyújthat. Ez azt jelenti, hogy abban az esetben, ha súlyos szerencsétlenség ér, azt követően a biztosító fizetheti helyetted a biztosítás díját, sőt, akár még kártérítést is adhat neked. A rendszeres díjfizetésű nyugdíjbiztosításokkal tehát nemcsak megtakaríthatsz, hanem még biztosítási védelemben is részesülhetsz.

6. Olcsóbb és egyszerűbb termékek 2017-től

Ha még nincs nyugdíjbiztosításod, akkor 2017-től minden korábbinál kedvezőbb feltételekkel köthetsz. 2017-től ugyanis a biztosítók az MNB ajánlása alapján jelentős mértékben csökkentették a megtakarítási célú életbiztosítások költségeit – így a nyugdíjbiztosítások költségeit is. Ahogy a Portfolio.hu gazdasági hírportál is írja, „minden jel arra mutat, hogy […] mind az egyszeri díjas, mind a rendszeres díjas unit-linked biztosítások esetén, a termékek teljes költségterhelése jelentősen csökkent.” 2017-től tehát az életbiztosítások fele eltűnt, azaz tisztult a piac, ezzel együtt pedig új, átláthatóbb és olcsóbb termékek jelentek meg.

Mennyi az annyi? 2017. január elseje óta a konstrukciók több mint felét, 168 konstrukciót a szereplők kivezettek a piacról, a költséglevonások mértéke pedig nagyot esett: az egy évvel korábbi 5-6%-ról 3-4%-ra csökkent az úgynevezett teljes költségmutató (TKM) - mondta el nemrég Pandurics Anett, a MABISZ elnöke.

7. Nyugdíjbiztosítást kötnél? Keresd az akciókat!

Amellett, hogy 2017-től olcsóbbak lettek a nyugdíjbiztosítások, ráadásul továbbra is jár utánuk az állami támogatás, a biztosítók időről időre még különféle akciókat is hirdetnek, amelyek révén akár az első évre járó maximális állami támogatás felét, azaz 65 ezer forintot is kaphatnak az ügyfelek. Ha nyugdíjbiztosítást kötsz, feltétlenül nézz utána ezeknek az akcióknak!

Legfontosabb tanácsunk: ne feledd, bármilyen kis összeggel, akár havi 5 ezer forinttal – azaz naponta egy fél buszjegy árával – is érdemes elindítanod nyugdíjcélú megtakarításod, hiszen egy ekkora összeget még sokkal könnyebb kigazdálkodni, mint később 20-30 ezer forintot!

Ugyanakkor évtizedek alatt egy kis összeg is képes akkorára hízni, hogy jól kiegészítse a nyugdíjfolyósító által utalt állami nyugdíjat.