Új cafeteria-szabályok: egészség és a nyugdíj
Erre kell figyelned most
Kis túlzással már a sarki fűszeres is arról beszél, hogy az idei évtől teljesen átalakultak a cafeteria adózási szabályai. 2019-től ugyanis szinte minden népszerű, eddig kedvezményesen – vagy akár adómentesen – adott juttatásra akkora adót kell már fizetni, mint a fizetésed után, amit havonta kapsz.
Az új szabályok a hosszú távú öngondoskodást segítő juttatások körét is érintik – és sajnos inkább negatívan. De miért fontos ez a számodra?
Azért, mert ezután a céged valószínűleg kevesebb pénzzel tud majd támogatni abban, hogy megőrizd az egészséged, vagy jó előre elkezdj spórolni a nyugdíjas éveidre.
Tehát a jövőben még fontosabb lesz, hogy te magad is tegyél ezekért.
Ebben az átfogó cikkben arról lesz szó, hogy mit tehetsz anyagilag az egészséged megőrzése és a biztos nyugdíj érdekében.
Ebből jut egészségre és nyugdíjra is: több lesz a kápé!
Mint ismeretes, 2019-től a népszerű béren kívüli juttatások közül csak a SZÉP-kártya marad kedvezményes adózású, és az óvodai és a bölcsődei díjak térítése, valamint a sporteseményekre és kulturális rendezvényekre szóló belépők maradnak adómentesek.
Ezért szinte nem is akadt olyan cég az idén, amelyik ne játszott volna el a cafeteria készpénzesítésének gondolatával.
Ha a készpénzt választod, akkor azt az összeget, amit tavalyig a béren kívüli juttatás keretében kaptál, a munkahelyed innentől bérként számfejti – azaz nem csak a céget terhelő közterheket vonja le a cafeteria keretedből, hanem az így kapott bruttó összegből levonja még téged terhelő közterheket is –, majd kifizeti neked.
Ez egyrészt rossz hír, mert ez az összeg kevesebb lesz, mint ami 2018-ban a cafeteria keretében járt neked, másrészt viszont
az így kapott pénzt már arra költöd, amire akarod. Tehát például a nyugdíjadra vagy az egészségedre is fordíthatod.
Három lehetőség közül is választhatsz, ha biztos nyugdíjat szeretnél, és van olyan megoldás, amihez az állam akár évi 280 ezer forintot is hozzáadhat.
Nyugdíjra spórolsz? Itt van évi 280 ezer forint ingyen!
Ha a nyugdíjadra gyűjtögetsz, akár 280 ezer forintot is kaphatsz ajándékba az államtól – méghozzá minden egyes évben. Ez azt jelenti, hogy ha most például 40 éves vagy, és a jövőben maximálisan kihasználod a lehetőségeidet, akkor mire nyugdíjas leszel, csak az ingyenpénz összege is eléri majd a 10 millió forintot.
Jól érted: az állam akár 10 millió forinttal is megtoldja a nyugdíjadat.
Nézzük, mit kell ehhez tenned!
Ha azt akarod, hogy az állam is segítsen pénzzel az anyagilag stabil időskor megteremtésében, akkor 3 különböző befektetés közül kell választanod. Amit ezekbe befizetsz, arra az összegre 20 százalékos állami támogatást kaphatsz adójóváírás formájában…
… azaz úgy spórolsz, hogy közben még a félretett összeg 20 százalékával csökkented is az SZJA-dat.
Az évente járó ajándék állami pénz mértékét pedig akkor tudod akár 280 ezer forintra növelni, ha félre tudsz tenni összesen évi 1,4 millió forintot (azaz havonta átlagosan majdnem 117 ezret). Tudjuk, ez nem kis summa, viszont bármilyen kicsi összegre is ugyanígy jár a 20 százalék adójóváírás.
Most pedig nézzük meg alaposabban a 3 befektetést!
ÖNYP, NYESZ és nyugdíjbiztosítás: melyik éri meg neked?
Az évi 20 százalék ajándékpénz tehát akkor üti a markod, ha
- az önkéntes nyugdíjpénztári számládra (ÖNYP) vagy
- a nyugdíj-előtakarékossági számládra (NYESZ), esetleg
- a nyugdíjbiztosításodba
félreteszel egy adott havi összeget (ha szeretnél, egyszerre akár mindháromba is befizethetsz).
1. A munkahelyed is beszállna a nyugdíjadba?
Az önkéntes nyugdíjpénztár (ÖNYP) akkor lehet jó választás a számodra:
- ha akár évi 750 ezret is félre tudsz tenni – az ÖNYP-nél a legnagyobb az adójóváírás maximuma, ez évi 150 ezer forint (a NYESZ és a nyugdíjbiztosítás esetében a 20 százalék adójóváírással maximum 100, illetve 130 ezer forintot kapsz vissza évente).
- ha – a béren kívüli juttatás részeként – a munkahelyed is befizet az önkéntes nyugdíjpénztári számládra: 2019-től a 20 százalékos adójóváírás már ezekre az összegekre is jár neked – ez az előző évekhez képest pozitív változás (viszont a kedvezményes adózás megszűnése miatt már többet vonnak le a nyugdíjpénztári befizetésből, mint tavaly).
- ha esetleg már 10 év után szeretnél hozzáférni az addig spórolt pénzed hozamához.
2. Értesz a pénz forgatásához?
Nyugdíj-előtakarékossági (NYESZ) számlát akkor érdemes nyitnod:
- ha jártas vagy a befektetések terén, azaz egyedül is el tudod dönteni például, hogy milyen értékpapírokban, nyersanyagokban vagy egyéb eszközökben lesz jó helyen a majdani nyugdíjad összege. Ezért viszont az ÖNYP-hez és a nyugdíjbiztosításokhoz képest ez lehet a legolcsóbb megtakarítási forma.
- ha lehet, hogy már rövid távon is hozzá kell nyúlnod a pénzedhez, ugyanis ekkor a NYESZ esetében szenveded el a legkisebb anyagi veszteséget.
3.Nem csak befektetést, de életbiztosítást is keresel?
A nyugdíjbiztosítás abban az esetben éri meg neked:
- ha fontos a számodra, hogy ne csak egy befektetésed legyen, hanem védve legyél egy súlyos betegség vagy baleset esetén is. Ha nagy baj történik, a biztosító fizeti helyetted a megtakarításodat, sőt, akár még kártérítést is ad neked.
- ha neked nem jár adójóváírás, például mert kihasználod a családi kedvezményt, és már nem marad összevonás alá eső adóköteles jövedelmed, netán KATA-s vállalkozó vagy, esetleg külföldön dolgozol.
- ha akár 20-30 éved is van még a nyugdíjig, és biztosan félre tudsz tenni havonta. Ebben az esetben a megtakarításodat az úgynevezett hűségbónuszok is tovább növelik.
Egészség: így jár neked is a felső 10 ezer kiváltsága
A magyarok nagy részét csak egy dolog aggasztja jobban még a nyugdíjnál is, ha a jövőjére gondol: az egészsége. Ez persze nem is csoda, hiszen például a Magyar Nemzeti Bank által a napokban kiadott Versenyképességi program is megerősíti, hogy itthon.
- későn diagnosztizálják a betegségeket,
- uniós szinten rosszul állunk a daganatos és a szív- és érrendszeri megbetegedésekkel és halálozási rátákkal,
- sokan halnak meg idő előtt olyan betegségek miatt, amelyekbe nem kellene belehalni, és
- az uniós átlagnál sokkal rosszabb a magyarok hozzáférése az egészségügyi ellátáshoz.
A hazai kórházak nem túl rózsás helyzetéről vagy az orvoshiányról is csaknem naponta jelennek meg cikkek a médiában, így aztán
nem meglepő, hogy az emberek többsége egészségi panasz esetén szinte már csak a magánellátásban bízik.
Sőt, úgy tűnik, hogy már az állam is egyre jobban számít erre, ugyanis a már említett Versenyképességi program mindenkit a magán-egészségügyi rendszerbe terelne. Ez viszont aligha érhető el egy átlagos fizetésből – kivéve, ha kisebb
összegeket félreteszünk előre.
Nem véletlen, hogy egyre népszerűbbek itthon az egészségmegőrzést segítő céges juttatások. Ilyen az egészségpénztár és az
egészségbiztosítás, amelyek egyénileg is, de a cafeteria részeként vagy önálló juttatási elemként is elérhetőek (viszont ebben
az esetben is jövedelemként adóznak 2019-től).
De mi a különbség a kettő között?
Az egészségbiztosítással tiéd lehet a felső tízezer kiváltsága: hálapénzmentes ellátás várólista nélkül, gyors diagnosztikával
és megoldásokkal.
Ez a két út visz a magán-egészségügy felé
Az egészségpénztár olyan, mint egy bankszámla: gyűjtögeted rajta a pénzt (juttatásként a munkahelyed is tehet rá összegeket),
ha pedig valamilyenegészségmegőrzéssel vagy gyógyulással kapcsolatos termékre vagy szolgáltatásra van szükséged, akkor erről
a számláról kifizeted azt.
Lényeges tehát, hogy az egészségpénztár esetében csak addig tudsz nyújtózkodni, amíg a takaród ér, azaz maximum annyit költhetsz,
amennyi pénz a számládon van.
Az egészségbiztosítás pedig úgy működik, mintbármilyen más,például a lakásodra kötött biztosítás. Te minden hónapban fizeted a biztosítás díját,
egészségi panaszod esetén pedig a biztosító megszervezi és kifizeti a szükséges vizsgálatokat, konzultációt, kezelést – mindezt
magánellátás keretében.
Neked a havi díjon felül semmibe nem kerül ez, ráadásul a magánorvosnál a hálapénzt is megspórolod.
Egészségbiztosítás és egészségpénztár: melyik jó neked?
Az egészségpénztár és az egészségbiztosítás nem zárják ki egymást, sőt, akár párhuzamosan is kihasználhatod ezek előnyeit.
Nézzük ezeket!
Az egészségpénztár akkor éri meg:
- ha rendszeresen vásárolsz például gyógyszereket és gyógyhatású készítményeket, optikai termékeket, gyógyászati célú üdülést vagy akár babaápolási cikkeket,
- ha a számládra befizetett pénz után ki tudod használni a 20 százalékos adójóváírás lehetőségét (a megtakarításod növelése érdekében akár le is tudod kötni a pénzt),
- ha nem csak saját magadra költesz, hanem akár az egész családod egészségügyi kiadásait innen fizetnéd – legyen szó például a nagymama gyógyszeréről, a szüleid szemüvegéről vagy épp gyermeked pelenkájáról,
- ha speciális egészségügyi kiadásaid vannak, például a fogyatékkal élők életvitelét elősegítő eszközökre, járókeretre, akadálymentesítésre kell költened,
- ha egészségbiztosításra is szükséged van, akkor ezt a céged az egészségpénztáron keresztül, úgynevezett célzott támogatással is megveheti neked. Ez azért jobb megoldás, mint ha közvetlenül kötne rád egészségbiztosítást, mert így csak a cégedet terheli adófizetési kötelezettség, azaz kevesebb a közteher.
Az egészségbiztosítás pedig akkor jó választás:
- ha nem vagy jártas az egészségügyben, ezért fontos számodra, hogy valaki megszervezze neked a szükséges vizsgálatokat és ellátást,
- ha csak magánorvosi járóbeteg-ellátást vennél igénybe, de azt a fix havi biztosítási díjért cserébe akár korlátlanul,
- ha egy komolyabb magánorvosi beavatkozás – például egy egynapos műtét, esetleg egy többnapos kórházi ellátás – esetén sem akarsz a költségek miatt aggódni,
- ha fontos a számodra, hogy a biztosító megszervezze és kifizesse helyetted a szükséges diagnosztikai (például a PET-CT, a Cardio-CT, a CT és az MR) vizsgálatokat is,
- ha például a cégednél, csoportos biztosításként is elérhető az egészségbiztosítás, így már havi néhány ezer forintos díjért hozzájuthatsz ezekhez a szolgáltatásokhoz.
Ha már eldöntötted, hogy a cafeteriában kapott készpénzt nem egy még nagyobb lapostévére fogod költeni, hanem egy olyan megoldást keresel, amivel
- könnyebben megőrizheted az egészséged,
- baj esetén pedig jobb eséllyel és gyorsabban meggyógyulhatsz,
akkor van egy jó ajánlatunk a számodra!
Amennyiben arra vagy kíváncsi, hogy hogyan tarthatod meg nyugdíjas éveidre is a most megszokott életszínvonalad, akkor kattints ide! Vagy ha most csak egy egészen kicsi összeget akarsz félretenni a nyugdíjra, akkor ide!
Biztosítóként hiszünk abban, hogy az egészségtudatos életvitellel, magas színvonalú egészségügyi szolgáltatásokkal a betegségek nagy része megelőzhető. Célunk, hogy a vállalatok közreműködésével az embereket az egészségesebb életvitel, a helyes életmód felé tereljük.