Befektetési arany és biztosítás: hova tedd a pénzed

Hasznos tanácsok

Az idei befektetési portfóliók összeállítását a szokásosnál is komolyabb morfondírozás előzi meg: mibe érdemes fektetni akkor, amikor a bizonytalanság az egyetlen biztos pont? Melyik a jobb: a befektetési arany, az olaj vagy a részvény?

A 2018-as év (főleg a vége) nem úgy alakult a tőzsdén, mint ahogy azt sokan szerették volna, és egyre többen beszélnek sűrűn gomolygó viharfelhőkről és az aranykor végéről. Bár a hétköznapokban ezt még nem éreztük meg, de nem árt, ha tudod, hogy a tavalyi volt az elmúlt száz év legrosszabb tőkepiaci időszaka.

Az alacsony kamatkörnyezet és a hozamok elpárolgása miatt ezért 2019-ben is adja magát a kérdés: hova érdemes tenni a pénzedet az idén?

A felvetés már csak azért is jogos, mert az amerikai és a globális részvénypiacokról úgy tartják, hogy azok túlárazottak. A pesszimista jelzések miatt ezért sokan kockázatkerülésre készülnek, és inkább a biztonságosabb eszközöket keresik…

… viszont az 0-1 százalék körüli banki kamatok sem nyerik el mindenki tetszését. Ezzel a cikkel ezért az a célunk, hogy összegyűjtsük a legjobb megtakarítási lehetőségeket 2019-re, és hogy segítsük a döntésedet.

Lássuk, hogy melyik 6 befektetési lehetőséget ajánljuk mi az idei évre.

7 fontos dolog, amit tudnod kell…

… mielőtt elhatározod magad és beleugrasz a mély vízbe.

Nincs tuti tipp és 100 százalékig biztos befektetés, sokkal inkább – a többihez képest – biztonságosabb megoldások, amelyeknél a kisebb kockázat „ára” az alacsony hozam.
Bármilyen befektetést is választasz, alapszabály, hogy elegendő vésztartalékkal kell rendelkezned, és befektetni hosszú távra csak az ezen felül elérhető összegeket szabad.
Gondold át, hogy nem várható-e nagyobb kiadás a közeljövőben (házfelújítás, autóvásárlás), mert az is befolyásolhatja, hogy mekkora a mozgástered. Ha nincs a közeli jövőben reális esélye egy nagyobb kiadásnak, akkor a meglévő megtakarításodat a magasabb hozam miatt érdemes hosszú távra befektetni.
Nagy emelkedést már senki nem vár a piacokon, de abban sem biztosak a szakértők, hogy valóban jön-e a sokak által várt (vagy félt) negatív trendforduló. Az egyetlen biztos pont maga a bizonytalanság. Viszont tudod: jobb félni…
Egyes szakértők szerint nem most van itt az ideje annak, hogy tőzsdézz (főleg a hosszú ideje tartó emelkedés miatt), de azért vannak biztosnak tűnő megoldások (mi is írunk majd egy ilyenről).
Készülj fel rá, hogy a piac hisztérikusan reagál a rossz hírekre, és nem tudjuk, hogy mi lesz következő „apróság”, amitől megremegnek a támasztékok.
A Magyar Nemzeti Bank betétválasztójával és betétkalkulátorával ugyan könnyedén eligazodsz, de nehéz olyan megtakarítási lehetőséget találni, ahol nem nullaegésszel kezdődik a kamat. Nem véletlen, hogy ennél azért izgalmasabb befektetési lehetőséget keresel.

Számos kiváló befektetési lehetőség közül választhatunk idén (is), de az arany még mindig örökzöld megoldásnak számít.

1. Ami valóban csillog: a befektetési arany

Avagy az örökzöld megoldás: az előírt tisztasággal és meghatározott minimum súllyal rendelkező arany (legyen az rúd vagy érme). Egy tradicionális befektetési eszközről beszélünk, amely a 2008-as válság idején is jól vizsgázott:

akkor egy uncia arany ára 700 amerikai dollár volt,
ma pedig már az 1300-hoz közelít.
Az is igaz, hogy 2011-ben volt 1800 dollár felett is az árfolyam, így aki akkor vásárolt, most még nincs a pénzénél.

Befektetési aranyat az uniós csatlakozás óta vásárolhatnak a magánszemélyek Magyarországon, és a vétel forgalmiadó-mentes, eladáskor pedig a keletkezett jövedelem után 15 százalék személyi jövedelemadót kell fizetni. Hátránya, hogy kisbefektetőként általában a piaci árnál (10-20 százalékkal) drágábban lehet csak megvenni, az egyetlen kivétel az, ha brókerszámlát nyitsz. Egy másik opció az aranyfedezetű kriptovaluta, vagyis amikor a kibocsátó ígérete szerint a pénzt aranyra lehet váltani; ezzel persze érdemes vigyázni.

Az arany népszerűsége kiválóan jelzi, hogy tényleg megingott a tőkepiacokba vetett hit, viszont a szakértők azt is kiemelik, hogy a befektetési aranyra sem szabad kizárólagos portfólióelemként tekinteni: legyen az egy (biztos pont) a sok közül!

2. Egy kis hazai: magyar államkötvény

Az Államkincstár lakosságnak kialakított befektetéseiegyszerre kínálják a szükséges biztonságot, a könnyű elérhetőséget és a jelentős reálhozamot, előnyei pedig egyértelműek:

a magyar állam felelősséget vállal a visszafizetésre (a megjelölt időben és módon)
TBSZ számla nyitásával akár adómentes is lehet (egyébként a kamat után 15 százalék adót kell fizetni)
államkincstári számlát tartva gyakorlatilag költségmentes a fenntartás
több változat közül is választhatsz

Nehéz elfogadni, hogy ma már a 2,5-3 százalékos kamat is jónak számít, de ettől ez még sajnos tény, ráadásul a lakossági állampapírok biztonsága igencsak meggyőző. Jól jelzi ezt, hogy tavaly jelentős bővülést ért el az ÁKK, a harmadik negyedévben majd’ 165 milliárd forinttal nőtt az állomány.

3. Tényleg jobb most a készpénz, mint a részvények?

Idén – de legkésőbb jövőre – már biztosan beköszönt a recesszió, azaz a globális gazdaság visszaesése. Hány éve is halljuk ezt? Mindenesetre az aligha lehet kérdés, hogy a részvénypiacok nagyjából tíz éve tartó – szinte folyamatos – emelkedése előbb-utóbb biztosan véget ér, így idén már tényleg érdemes óvatosabbnak lenni a részvényekkel.

A Goldman Sachs például már annyira kockázatosnak látja a részvénypiacokat, hogy szerintük befektetői szemmel jó alternatívát jelent a készpénz, és inkább a készpénz arányát érdemes most növelni. Csakhogy ebben az esetben a magas(abb) hozamoknak is búcsút inthetünk.

A jobb hozamok reményében ezért nem árt továbbra is nyitott szemmel járni a részvénypiacokon, persze csak akkor, ha hosszú időtávra szóló befektetést keresel.

Ebben az esetben viszont érdemes például valamilyen részvényalapban gondolkodnod, mivel így egyetlen befektetési alapon keresztül hozzájutsz egy több tíz vagy akár több száz különböző papírt tartalmazó részvényportfólióhoz; azaz csökken a kockázat, amit vállalsz, főleg, hogy az ilyen alapokat profi befektetési szakemberek kezelik.

4. Valami Amerika(i kötvények)

Hiába várják 2019-ben a dollár gyengülését (és hiába mondják, hogy ettől a devizától szabadulni kell), a szakértők még mindig jó ötletnek tartják az amerikai fix kamatozású kötvények vásárlását.

Az amerikai fix papírok (és sok más, akár euró elszámolású alap) előnye az, hogy

a külföldi piacok likvidebbek
nem bonyolult a vásárlási folyamat
rendkívül nagy a kínálat (bár a bőség zavara hátránnyá is válhat)
változatos portfóliót hozhatsz létre

A szakértők a 3-12 hónapos és az ötéves amerikai állampapírokat is ajánlják; 2,5 százalék körüli hozammal kalkulálhatsz (tavaly az egyéves amerikai állampapírok 2,24 százalékos hozam mellett keltek el, ami tízéves csúcsot jelentett).

Számos kiváló befektetési lehetőség közül választhatunk idén (is), de az arany még mindig örökzöld megoldásnak számít.

5. A fekete arany: olaj

Ha már Amerika, akkor maradjunk valami igazán jenki életérzést kínáló befektetési lehetőségnél: a szakemberek 2019-ben drágulást várnak az olajpiacon, és egyesek szerint akár 15-20 százalékos is lehet a növekedés.

Ijesztő, akár 100 dollárig dráguló előrejelzéseket már tavaly is olvashattunk, de ebből még nem lett semmi (az autótulajdonosok legnagyobb örömére). Ettől függetlenül senkit ne tévesszen meg, hogy zuhannak az üzemanyagárak, hiszen ennek a tavalyi év végén tapasztalt olajáresés az oka. Január elején viszont már lendületes emelkedést tapasztalhattunk, és ez valószínűleg nem rövid ideig tartó állapot lesz, hiszen az OPEC (vagyis a Kőolaj-exportáló Országok Szervezete) kitermeléscsökkentési intézkedésekben állapodott meg.

A kérdés persze ilyenkor ez: hogyan tudsz olajat venni és azzal kereskedni? Nagybefektetőként például a Chicagói Árutőzsdén, de a legkisebb megvásárolható egység 1000 hordó, amit azért nem minden háztartás engedhet meg magának (cirka 14 millió forintról beszélünk). Szerencsére a kisbefektetőknek is megnyitották már a lehetőséget, hiszen például különböző befektetési alapokon és certifikátokon keresztül kisebb tőkével is fel lehet szállni az olajpiaci hullámvasútra, ahogyan olajipari vállalatok részvényeibe vagy kötvényeibe is bátran befektethetsz.

6. Egyszeri díjas életbiztosítás

Persze azt is megértjük, ha nem akarsz napi szinten a befektetéseiddel foglalkozni, és inkább profikra bíznád a megtakarításaid gyarapítását. Jó választás lehet ilyenkor az egyszeri díjas életbiztosítás. Ez valójában két termék egyben, azaz

egy befektetés, amellyel nem kell egy fix összegű és rendszeres anyagi kötelezettséget vállalnod, hanem már egy kisebb összeget – minimum 200 ezer forintot – is gyarapíthatsz,

másrészt egy életbiztosítás, amely egy nem várt tragédia – például az ügyfél halála vagy súlyos balesete – után is anyagi védelmet nyújt a családnak.

A befektetésen elért nyereséged attól függ, hogy a profi vagyonkezelők a te döntésed alapján mekkora kockázatot vállalnak majd:

általában 4 százalék lehet az alacsonyabb kockázatú kötvények,
jellemzően 4-10 százalék a vegyes alapok
és akár 10 százalék feletti a részvények esetében,

de emellett vannak fix hozamot fizető egyszeri díjas biztosítások is.

Az egyszeri díjas életbiztosítások előnyei még, hogy 5 év után nem kell adót fizetned a hozamok után, illetve, hogy 2017-ben jelentős mértékben csökkentek ezek költségei.

Felhívjuk ügyfeleink figyelmét, hogy a jelen dokumentum kizárólag tájékoztatásra szolgál, nem minősül ajánlatnak, sem befektetési célú felhívásnak. Noha az anyagot a legnagyobb gondossággal és legjobb tudásunk szerint állítottuk össze, a megjelenített vélemények, információk a készítők egyedi véleményét tükrözik, ügyfeleink számára nem szolgálhatnak hivatkozási alapként. A dokumentumban közölt tájékoztatást a szerződő csak saját felelősségére és kockázatára használhatja fel. A biztosító sem közvetve, sem közvetlenül nem tartozik jogi felelősséggel a dokumentumban közölt tájékoztatásért, véleményért. Az egyes befektetési eszközök választása a szerződő felelőssége és kockázata. Az ügyfélnek e dokumentum felhasználásából vagy arra támaszkodó döntéshozatalból származó veszteségéért semmilyen közvetett vagy közvetlen felelősség nem terheli a biztosítót, az e dokumentumban foglalt információk alapján követelés nem érvényesíthető. Felhívjuk továbbá ügyfeleink szíves figyelmét, hogy a múltbeli teljesítmények nem nyújtanak garanciát a jövőbeli teljesítményre nézve! A befektetési eszközök bármilyen múltbéli hozama nem jelent garanciát a jövőbeni hozamokat illetően.

Ha már most elkezdenél megtakarítani, de úgy, hogy nem szeretnél rendszeresen félretenni? Az UNION Solo egy olyan megtakarítási lehetőség, amelynél nincs szükség rendszeres befizetésekre, elég egy kezdőösszeget befektetned.