10 kérdés és válasz a kockázati életbiztosításról

Mindenkinek szüksége van rá

Egy okos családfenntartó nemcsak a jelenre, hanem a jövőre is gondol, és nem csupán a biztos dolgokat igyekszik uralni, de védelmet keres a nem várt eseményekre is. Gondoskodik a házastársa, gyermeke vagy szülei anyagi biztonságáról, mert egy tragédia után az érzelmi sokkot a pénzügyi problémák szokták követni.

Ebben a cikkünkben összeszedtük a kockázati életbiztosítással kapcsolatos 10 leggyakoribb (legfontosabb) kérdést, és meg is válaszoltuk azokat.

1. Mi az a kockázati életbiztosítás?

Kezdjük a legérthetőbb módon, és haladjunk innentől befelé a nyúl üregébe:

lakásbiztosítást azért kötsz, hogy védve legyen a lakásod (történjen azzal – kis túlzással – bármi, a biztosító segít a kár enyhítésében)
autóbiztosítást (legyen az casco vagy kötelező) azért kötsz, hogy a biztosító kifizesse az autóddal történt vagy a vele okozott kár
kockázati életbiztosítást pedig azért kötsz, hogy egy veled kapcsolatos szerencsétlenség (haláleset, baleset vagy súlyos betegség) esetén a biztosító segítsen a családnak a felmerülő anyagi problémák enyhítésében

A kockázati életbiztosítással tehát a családod jövőjét biztosítod, hiszen nekik egy tragédia épp elég gond, és nem hiányzik még ehhez a pénzügyi probléma is.

2. Miért van szükség kockázati életbiztosításra?

Azért, mert váratlan események bárkivel történhetnek, és ahogy a lakásodnak vagy a gépjárművednek, úgy neked (és a családodnak) is szüksége lehet védelemre.

A statisztikák szerint:

Magyarországon több mint 350 haláleset történik naponta,
de csak cirka 700 ezer kockázati életbiztosítást tartanak számon a biztosítók.
Mindeközben körülbelül 650 ezer lakáscélú hitel van a hazai piacon, ráadásul sok családnak 10 milliónál is nagyobb a tartozása.

Képzeld csak el, hogy mi a helyzet a következő esetben: te vagy a család egyetlen kenyérkeresője a lakásodat hitelre vettétek, és két kicsi gyerek van otthon, akiket szeretnél felnevelni. Csakhogy bármi történhet veled, például egy váratlan betegség vagy baleset miatt.

Ki fog ekkor gondoskodni a gyerekeidről? Miből fogják felnevelni őket nélküled? Mit kapnak, ha veled történik valami?

Belegondoltál már abba, hogy mi lesz a szeretteiddel, ha veled baj történik? Főleg akkor, ha anyagilag is függenek tőled.

3. Kinek érdemes kockázati életbiztosítást kötnie?

Annak, aki eltartó, vagyis akinek a keresetétől függ a háztartás jövője vagy komfortja. Még csak azt se mondanánk, hogy csak veszélyes foglalkozás esetén célszerű megkötni, hiszen baleset vagy (rettegett) betegség bárki életében történhet.

Hatványozottan nő a kockázati életbiztosítás fontossága, ha hiteled van (például autó, lakás vagy személyi kölcsön), hiszen egy nem várt tragédia után ezek kifizetése a családtagjaidra marad.

Megkötheti még:

egyedülálló személy (akinek végleges rokkantság esetén lehet szüksége támaszra)
és például egy cég is valamelyik „pótolhatatlan” munkatársára, akinek a hiánya anyagi veszteséggel járna a vállalat számára (a céges biztosítás ráadásul költségként is elszámolható).

4. Milyen kockázati életbiztosítást érdemes kötni?

Olyat, amely megfelelő védelmet nyújt, és nem csak pár százezret fizet haláleset vagy rokkantság esetén. Mert ez az összeg semmire nem elég; se a gyerekek felnevelésére, se egy esetleges hitel végtörlesztésére.

Amikor a kockázati életbiztosításokat böngészed, akkor vedd számításba a családod igényeit és az adósságaitokat.

Tapasztalataink szerint a legjobban akkor jársz, ha teljes körű védettséget kérsz, vagyis bármely halálesetre és rokkantságra kitértek a szerződéskötéskor; ez utóbbi is fontos, hiszen kenyérkeresői státuszodat ugyanúgy elveszíted, sőt, még a te ápolásod terhe is a családodra hárul.

Általánosságban elmondható, hogy egy jól megválasztott kockázati életbiztosítás minimum több millió forintot fizet egy tragédia – azaz például a biztosított balesete, betegsége vagy halála – esetén, de gyakoriak az akár több tízmilliós összegű biztosítások is.

5. Mennyibe kerül a kockázati életbiztosítás?

A kockázati életbiztosítás egyetlen költsége a havidíj, amely állandó és fix, és az minden hónap adott napján esedékes. A kockázati életbiztosítás díját befolyásolja:

az életkorod
a foglalkozásod (mennyire veszélyes az, amivel pénzt keresel)
a hobbijaid (az búvárkodás például növeli a költségeket)
a biztosítás futamideje (milyen hosszú ideig nyújt védettséget)
az egészségi állapotod
a rizikófaktorok (alkoholfogyasztási szokások, dohányos, netán túlsúlyos vagy-e; milyen betegségek fordultak elő a családban)
a választott kiegészítők

Vedd figyelembe, hogy a havidíj jelzésértékű a csomag minőségét illetően, tehát nem árt óvatosan kezelni a (gyanúsan) olcsó ajánlatokat! A piacon komoly árkülönbségeket láthatsz, ezért érdemes személyesen is árajánlatot kérni, sőt, jó ötlet lehet egy pénzügyi tanácsadó bevonása is.

Nagyvonalakban elmondható, hogy a kockázati életbiztosítás havidíja a néhány ezer és tízezer forint közötti sávban mozog, de fontos, hogy ne csak az ár alapján dönts.

6. Ez most akkor egy megtakarítás, vagy mi?

Nem. A kockázati életbiztosítás csak nagy baj (azaz haláleset, egy komolyabb betegség vagy baleset) esetén fizet, akkor viszont – megfelelő szerződés esetén – jelentős összeget (általában több millió forintot), ami segíthet a család életszínvonalának megőrzésében.Takarékoskodásra (például nyugdíj-előtakarékosságra) viszont nem használható, ez ugyanis nem megtakarítási céllal kötött életbiztosítás. Persze ez utóbbiak is tartalmaz(hat)nak kockázati díjrészt, de az ilyen típusú biztosításoknak nem elsősorban a kockázati védelem a céljuk, hanem a megtakarításod menedzselése.

7. Milyen esetekben fizet a kockázati életbiztosítás, és mennyit?

Kezdjük az utóbbi kérdéssel, és vegyünk egy példát!

Egy 35 éves, nem dohányzó családanya vagy családapa 10 évre szóló életbiztosítást köt, azaz 45 éves korukig fizetik a biztosítás havi díját, amiért addig védve lesznek egy tragédia esetén (persze utána köthetnek egy újabb szerződést, ha úgy döntenek).
Ha baj történik (például meghal valamelyik biztosított, netán egy komolyabb betegség vagy baleset történik), akkor akár 20 millió forintot is kaphat a család.
Ez csak naponta 231 forintba kerül, azaz havonta 6 935 forint kiadást jelent a családnak.

És hogy milyen esetekben fizet a kockázati életbiztosítás?

Egyrészt: a kockázati életbiztosítás a futamidő alatt nyújt védettséget, vagyis csak addig, ameddig fizeted. Épp úgy, mint például a lakásbiztosítás.

Másrészt: a pontos választ csak az adott csomag ismeretében lehetne adni.

Mondunk egy példát: ha csak balesetre biztosítod be magad, akkor betegség esetén nem fizet a biztosító; sőt, még betegségnél sem mindegy, hogy milyen típusú egészségi problémákra kapsz védelmet.

Ezért is fontos, hogy lehetőleg széles körű védelmet biztosíts magadnak és a családodnak (ebben segít egy pénzügyi tanácsadó, aki segít átvenni veled a kockázati tényezőket és a lehetőségeket).

Már napi párszáz forintért is kaphatsz védelmet. A megfelelő kockázati életbiztosítás pedig baleset és betegség esetén is fizet.

8. Adható-e adómentesen a kockázati életbiztosítás?

Az idei évtől teljesen átalakultak a cafeteria adózási szabályai. 2019-től ugyanis szinte minden népszerű, eddig kedvezményesen – vagy akár adómentesen – adott juttatásra akkora adót kell már fizetni, mint a fizetésed után, amit havonta kapsz. Hogy ezek után mit tehetsz anyagilag az egészséged megőrzése és a biztos nyugdíj érdekében, arról egy korábbi cikkünkben írtunk.

2019-ben ezért sajnos már nincs lehetőséged arra, hogy vállalati juttatás keretében kapj adómentes kockázati életbiztosítást.

9. Mire kell figyelni a kockázati életbiztosítással kapcsolatban?

Nézzünk néhány általános tippet, amire figyelned kell a szerződéskötéskor, és amivel jól járhatsz (hosszabb távon):

Sok biztosítást megköthetsz online, de a kockázati életbiztosításra szánd rá a személyes találkozót (és ahogy már írtuk, kérd egy pénzügyi tanácsadó segítségét)
A szerződést te is jó alaposan olvasd át. A szerződés tartalmazza a kizárásokat és a mentesüléseket is, így ezeket látva még kérhetsz módosításokat. Nem kell gyorsan döntened, hiszen fontos lépésre készülsz.
Mindig jelölj meg egy haláleseti kedvezményezett.
Mindig tudja a családod, hogy van kockázati életbiztosításod, mert a biztosítási esemény bekövetkeztéről csak általuk szerezhet tudomást a biztosító. Ha a családod nem tud a biztosítás létéről, akkor nem tudja kérni a biztosítási összeget sem a biztosítótól.
Szerződéskötéskor légy őszinte. A biztosító ott és akkor nem biztos, hogy mindennek utánanéz, de amikor fizetni kell, akkor rendkívül alapos lesz. Nem érdemes egy pontatlan információ miatt elbukni a pénzt (és kockáztatni a családod jövőjét).
Érdemes hosszú futamidejű kockázati életbiztosítást kötni, mert ez fiatalon még olcsóbb, mint életed középső szakaszában (40 vagy 50 évesen). Egy gyakori példa: ha 30 évesen kötsz egy 20 éves futamidejű kockázati életbiztosítást (az akkori életkoroddal és rizikófaktorokkal számolva), akkor legközelebb 50 évesen kell egy drágábbat kötnöd (szemben a 30 éves futamidejűvel, amivel még 10 évet nyersz).
Ez pedig azért sem mellékes, mert sokan megijednek a drágább díjtételektől, és inkább nem kötnek újabb életbiztosítást (pont a legkockázatosabb – azaz a te oldaladról nézve a drágább – időszakban). Márpedig a biztosító csak a biztosítás futamideje alatt fizet. A szerződés a lejáratkor pedig kifizetés nélkül szűnik meg.

10. Mikor érdemes életbiztosítást kötni?

Röviden: bármikor. Ha pénzügyi kötelezettségeid vannak, mint például jelzáloghitel, de akkor is, ha családfenntartó vagy, szükség van rá. Érdemes észben tartani, hogy minél fiatalabb korban kötsz életbiztosítást, annál alacsonyabb díjakkal fog járni.