De vajon mi lesz a családdal nélküled?

Felelős vagy értük

Az elmúlt években körülbelül százezerrel (tavaly év végére 710 ezerre) nőtt azok száma itthon, akik kockázati életbiztosítással gondoskodnak családjuk anyagi biztonságáról.

Ezek a biztosítások egy váratlan tragédia (egy haláleset vagy egy súlyos betegség, egészségkárosodás) után jelentenek jellemzően több milliós pénzügyi segítséget a család számára – ráadásul általában havi néhány ezer forintért. Jó hír, hogy a fiatalok, a 25-35 évesek körében is egyre népszerűbb ez a termék, az UNION esetében például ők adták az új ügyfelek 27 százalékát 2021-ben. Ebben a cikkben összeszedtük a kockázati életbiztosításokkal kapcsolatos 7 leggyakoribb és legfontosabb kérdést, és meg is válaszoltuk azokat.

Mi az a kockázati életbiztosítás?

Kezdjük az elején! A kockázati életbiztosítással egy tragédia (egy súlyos betegség vagy baleset miatt bekövetkező egészségkárosodás vagy halál) esetén gondoskodhatsz a családod anyagi biztonságáról. A célja tehát az, hogy a családi kasszából kieső jövedelmet pótolja, méghozzá úgy, hogy amíg a szerződés él, havonta fizeted a biztosítás fix díját (és csak azt, semmi mást), a biztosító pedig szintén egy előre meghatározott összeget utal, ha veled nagy baj történik. A kockázati életbiztosítással tehát a családod jövőjét biztosítod, hiszen nekik egy tragédia is épp elég teher lenne, nem hiányzik még ehhez egy pénzügyi krízishelyzet is.

Ez akkor egy megtakarítás?

Nem. A kockázati életbiztosítás csak nagy baj (azaz haláleset, egy komolyabb betegség vagy baleset) esetén fizet, akkor viszont – megfelelő szerződés esetén – jelentős összeget (általában több millió forintot), ami segíthet a család életszínvonalának megőrzésében. Takarékoskodásra (például nyugdíj-előtakarékosságra) viszont nem használható, ez ugyanis nem megtakarítási céllal kötött életbiztosítás. Ennek köszönhetően persze jóval olcsóbb is (erről később még részletesen írunk), hiszen „csak” a súlyos kockázatok anyagi következményeitől véd meg.

Kinek érdemes kockázati életbiztosítást kötnie?

Nem árt tudni, hogy a casco káresemények közül az elemi károk előfordulása köthető leginkább egy évszakhoz: a nyári hónapokban a leggyakoribbak a jégverés és a kidőlő fák okozta károk. Ha tehát cascót kötnél, érdemes gyorsan lépned! Ehhez van még pár hasznos tippünk.

Annak, aki a családfenntartó, vagyis akinek a keresetétől függ a háztartás jövője. Még csak azt se mondanánk, hogy csak veszélyes foglalkozás esetén célszerű megkötni, hiszen egy baleset vagy egy rettegett betegség bárkit utolérhet, ezek pedig pénzügyileg is nehéz helyzet elé állítják a családot. A statisztikák alapján egyébként azt mondhatjuk, hogy az UNION Biztosítónál például 2021-ben a kockázati életbiztosítást kötő ügyfelek átlagéletkora 42 év volt, és az új biztosítottak kicsit több mint fele (56 százaléka) férfi, 44 százaléka nő.

Ha tipikus élethelyzeteket nézünk, akkor mindenképp érdemes kockázati biztosítást kötni annak,

akinek még hosszú évekig kell gondoskodnia a gyermekeiről,
aki eltartó, azaz akinek a jövedelmén múlik család anyagi biztonsága,
aki nem szeretné, hogy baj esetén a (például a lakásra vagy az autóra) felvett hitelt a családjának kelljen tovább fizetni,
aki egy súlyos baleset vagy betegség esetén szeretne gondoskodni a kieső jövedelme pótlásáról vagy az orvosi költségek fedezetéről.

Milyen életbiztosítást érdemes kötni?

Olyat, amelyik nem csak pár százezret fizet baj (haláleset vagy egy súlyos betegség vagy rokkantság) esetén. A biztosítási összeget (ez az a pénz, amit a biztosító kifizet, ha szerencsétlenség történik) célszerű az alapján meghatározni, hogy körülbelül mennyire lenne szüksége a családnak például a gyerekek felneveléséhez és a hitelek törlesztéséhez. Tapasztalataink szerint akkor jársz a legjobban, ha teljes körű védettséget kérsz, vagyis bármely okú halálesetre, súlyos betegségre és rokkantságra is kitértek a szerződéskötéskor; ez utóbbiak fontosak, hiszen kenyérkeresői státuszodat ugyanúgy elveszítheted, sőt, még az ápolásod terhe is a családodra hárul.

Az alapbiztosításokhoz (amelyek általában baleseti halál vagy rokkantság esetén fizetnek), választhatsz különféle kiegészítőket (például a rettegett betegségekre szóló biztosítást) is, amelyek elsősorban

a betegség miatt kieső jövedelem pótlásában segítenek, vagy
a magánorvosi ellátás és a drága diagnosztikai vizsgálatok költségeit finanszírozzák,
akár a gyerekek magán-egészségügyi ellátását is térítik.

És mennyibe kerül mindez?

A kockázati életbiztosítás egyetlen költsége a havidíj, amely állandó és fix, és minden hónap adott napján esedékes. A kockázati életbiztosítás díját befolyásolja:

az életkorod,
a foglalkozásod (mennyire veszélyes az, amivel pénzt keresel),
a hobbijaid (a búvárkodás például növeli a költségeket),
a biztosítás futamideje (azaz, hogy milyen hosszú ideig nyújt védettséget),
az egészségi állapotod,
a rizikófaktorok (az alkoholfogyasztási szokásaid, az, hogy dohányos, netán túlsúlyos, vagy magas vérnyomással élő vagy-e; milyen betegségek fordultak elő a családodban),
a választott kiegészítők.

Nézzünk pár példát!

Ha egy 30 éves nemdohányzó nő szeretne 20 évre biztosítást kötni (azaz ennyi időre szeretne védelmet), és baj esetén 10 millió forintot szeretne kapni, akkor ennek a díja csupán havi 2692 forint.⁣

Ha egy 35 éves nemdohányzó férfi 10 éves időtartamra kötne biztosítást – ugyancsak 10 millió forintos összeggel –, akkor neki 2368 forintot kell fizetnie havonta.

Ha pedig ők ketten házaspárként kötik meg a biztosítást (merthogy ilyet is lehet), akkor kettejük díja összesen havi 4555 forint lesz.*

Fontos tudni, hogy a biztosítás díja évente az infláció mértékével emelkedik (ezt indexálásnak hívjuk), ennek köszönhetően baj esetén a biztosító magasabb összeget tud kifizetni, mint ami eredetileg a szerződésben szerepelt.

Az UNION Biztosító ügyfelei egyébként 2021-ben átlagosan 6,2 millió forintos biztosítási összegre kötöttek szerződést (és átlagosan 13 évre); a 10-15 milliós biztosítási összegű szerződések aránya 14 százalék, a 15-20 millió forint közötti kockázati biztosítások aránya pedig 5 százalék volt tavaly.

És milyen esetekben fizet a biztosító?

A kockázati életbiztosítás a futamidő alatt nyújt védettséget, vagyis csak addig, ameddig az előre meghatározott szerződés időtartama szól. Fontos tisztában lenni azzal, hogy a kockázati életbiztosításnál a biztosító csak akkor fizet, ha tragédia történik a szerződés időtartama alatt – szerencsés esetben tehát a szerződés a lejáratkor kifizetés nélkül megszűnik. Pont úgy, mint például egy lakásbiztosítás.

Jó hír, hogy ha mégis egy úgynevezett biztosítási esemény (azaz például egy súlyosabb baleset) történik, akkor a biztosító által fizetett összeg adómentes.

Ahogy már említettük, az alapbiztosítások általában baleseti halál vagy rokkantság esetén fizetnek, de a különféle kiegészítőkkel például a koronavírus-fertőzés kapcsán is utalhat a biztosító.

Az UNION például a járvány kitörése óta közel félmilliárd forint összegű kárkifizetést teljesített, de
a kritikus betegségek kapcsán is átlagosan 1-2 millió forint közötti összeget fizettünk ügyfeleinknek.
A balesetbiztosítási események közül a leggyakoribb káresemények a csonttörés (ez a károk 55 százaléka),
a baleseti eredetű műtéti térítés a károk 30 százalékát teszi ki, míg
a kórházi napi térítés az esetek 10 százaléka.
A kiegészítő egészségbiztosítás pedig leggyakrabban a kórházi műtéteket és a kórházi napidíjat téríti.

Ezekre figyelj!

És most soroljuk, mire kell figyelned, mielőtt kockázati életbiztosítást kötsz.

A legtöbb biztosítást megkötheted online is, a kockázati életbiztosításra viszont érdemes rászánnod az időt, és egy pénzügyi tanácsadó segítségét kérned, már csak azért is, mert az egyes termékek árai között komoly különbségek vannak.
Olvasd át alaposan a szerződést, amely tartalmazza a kizárásokat és a mentesüléseket is, így ezeket látva még kérhetsz módosításokat.
Érdemes lehet a házastársadra is megkötni a biztosítást, így kedvezményt kaphattok.
Sok kockázati életbiztosítás csak akkor fizet, ha baj történik, van azonban olyan termék is a piacon, amelyik úgynevezett kármentességi bónuszt kínál, így ha nem ér semmi baj, akár a befizetett díjak 20 százalékát is visszakaphatod.
Mindig jelölj meg egy haláleseti kedvezményezett – ez lehet akár több személy is (a kifizetett biztosítási összeg nem része az örökségnek, azé lesz, aki a kedvezményezett).
A kedvezményezett mindig tudjon róla, hogy őt jelölted meg, hiszen csak akkor tud hozzájutni a biztosítási összeghez, ha ezt a biztosítónál bejelenti.
Szerződéskötéskor légy őszinte (például a korábbi betegségeiddel vagy a dohányzással kapcsolatban). A biztosító ott és akkor nem biztos, hogy mindennek utánanéz, de amikor fizetni kell, akkor rendkívül alapos lesz. Nem érdemes egy pontatlan információ miatt elbukni a pénzt.
Az életbiztosítás megkötésekor az egyik legfontosabb szempont, hogy mennyi idős vagy, ez alapvetően meghatározza a díj nagyságát. Azaz akkor úszod meg a lehető legolcsóbban a biztosítást, ha fiatalabb korban (lehetőség szerint még 45 éves korod előtt), és hosszabb időre (15 vagy akár 20 évre is) megkötöd a szerződést. Ahogy ugyanis egyre idősebbek leszünk, és esetleg egészségi állapotunk is romlik, úgy egyre kedvezőtlenebb feltételekkel – azaz drágábban – tudunk új konstrukciót kötni.

*A díjszámítás az UNION Biztosító Vienna Yes kockázati biztosítására, normál kockázatú ügyfelekre vonatkozik.